Thẻ tín dụng: Thiên thần hay ác quỷ?

Hiểu rõ ý nghĩa các thông số, thuật ngữ của thẻ tín dụng để biết cách sử dụng thử hiệu quả, an toàn.

Thẻ tín dụng là thiên thần nếu bạn biết cách sử dụng, và nó là ác quỷ nếu bạn sử dụng sai mục đích.

Thẻ tín dụng Credit Card là một công cụ thanh toán an toàn và tiện lợi nếu biết cách sử dụng. Bạn cần phải hiểu rõ về thẻ tín dụng để biết cách sử dụng hợp lý, để thẻ tín dụng trở thành thiên thần của bạn nha.

1. Hạn mức thẻ tín dụng

Tuỳ vào mức thu nhập và khả năng chi trả của bạn, ngân hàng sẽ cấp cho bạn một hạn mức tín dụng, thường là gấp rưỡi, đến gấp 4 lần mức thu nhập hàng tháng của bạn.

Bạn không được tiêu quá số tiền này, nếu tiêu hết hạn mức, bạn phải thanh toán xong thì mới có thể dùng tiếp.

2. Một số thuật ngữ cần biết về thẻ tín dụng

Ngày chốt sao kê thẻ tín dụng:

Là ngày ngân hàng chốt các giao dịch phát sinh bằng thẻ tín dụng trong tháng và gửi báo cáo cho bạn. 

Ngày đến hạn thanh toán:

Là ngày bạn phải thanh toán dư nợ thẻ tín dụng cho ngân hàng. Nếu vượt quá hạn thanh toán, lãi suất và một số loại phí khác sẽ phát sinh tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng (bạn có thể thanh toán sơn hơn ngày này). 

Thời gian ân hạn:

Đây là thời gian ngân hàng gia hạn thêm để bạn có thêm thời gian thanh toán đủ số tiền đã dùng cho ngân hàng. Thời gian ân hạn có thể từ 15 tới 25 ngày, chính vì vậy có ngân hàng có thời gian miễn lãi suất lên tới 60 ngày tùy theo chính sách của mỗi ngân hàng

Dư nợ đầu kỳ:

Là số dư nợ ghi nhận của ngày đầu tiên sau ngày lập sao kê. Thường là số dư nợ cuối kỳ của bản sao kê tháng trước.

Dư nợ phát sinh trong kỳ:

Là những khoản thanh toán mà bạn đã dùng trong tháng.

Dư nợ cuối kỳ:

Là tổng số tiền mà bạn đang nợ ngân hàng khi sử dụng thẻ tín dụng.

Số dư nợ tối thiểu:

Khoản thanh toán tối thiểu thường bằng 5% tổng dư nợ (tối thiểu 50,000 đồng), cộng với khoản nợ quá hạn (nếu có). Nếu bạn thanh toán từ bằng số dư tối thiểu trở lên, bạn sẽ không bị tính phạt phí chậm thanh toán, tuy nhiên lãi suất vẫn bị tính trên số dư nợ còn lại, nghĩa là bạn không được ưu đãi miễn lãi suất đến 45 ngày nữa.

Số ngày thanh toán miễn lãi suất

Thẻ tín dụng có tiện ích nổi trội là chi tiêu trước trả tiền sau với tối đa 45 ngày (có thể đến 55 ngày nếu thẻ Bạch kim) sẽ được miễn lãi. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý là không phải bạn cứ quẹt thẻ trong ngày hôm nay và thanh toán 45 ngày sau đó là sẽ được miễn lãi. Bạn phải hiểu rõ cách tính ngày miễn lãi tối đa 45 ngày của thẻ tín dụng để mang lại lợi ích tối ưu, và không bị tính lãi do thiếu hiểu biết.

Mỗi loại thẻ, mỗi ngân hàng sẽ có một ngày cố định trong tháng gọi là ngày lập sao kê. Ngân hàng sẽ thống kê toàn bộ giao dịch mà bạn đã thực hiện kể từ ngày sao kê trước đến ngày này. Sau tối đa 15 ngày (có thể đến 25 ngày nếu là thẻ Bạch kim), bạn phải hoàn tất thanh toán toàn bộ hoặc một phần số nợ theo bản sao kê.

Nếu bạn thanh toán toàn bộ số dư cuối kỳ trong vòng 15 ngày, bạn sẽ không bị tính lãi. 

Ví dụ về số ngày miễn lãi thẻ VISA: 

Ngày lập bảng sao kê của bạn là ngày 14 hàng tháng, và hạn thanh toán là ngày 29 hàng tháng. Nếu bạn thực hiện giao dịch mua hàng vào ngày 15 tháng 07, giao dịch này sẽ được thể hiện trên bảng sao kê ngày 14 tháng 08 và hạn thanh toán là ngày 29 tháng 08.

Nếu bạn thực hiện giao dịch mua hàng bằng thẻ Mastercard vào ngày 30 tháng 07, thì hạn thanh toán vẫn là ngày 29 tháng 08 và thời hạn ưu đãi cho giao dịch này sẽ ít hơn 45 ngày. 

Như vậy, nếu bạn thực hiện giao dịch vào những ngày đầu tiên của kỳ sao kê thì thời gian mà các bạn được miễn lãi sẽ càng dài. Nếu các bạn thực hiện giao dịch gần ngày sao kê thì thời gian miễn lãi ngắn không tận dụng được hết những lợi ích mà thẻ tín dụng mang lại. 

Lưu ý: 

Thời hạn miễn lãi tối đa này chỉ áp dụng cho các giao dịch thanh toán bằng thẻ JCB mà không áp dụng cho các giao dịch rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, cho nên chủ thẻ cần đặc điểm này.

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng 

Nếu mỗi tháng, bạn thanh toán hết số dư nợ cuối kỳ trước ngày đến hạn thanh toán, bạn hoàn toàn được miễn lãi suất.

Nếu bạn không trả đủ và đúng hạn số tiền nợ thẻ tín dụng, lãi suất sẽ được tính dựa trên các giao dịch chịu tính lãi từ thẻ tín dụng như: hoạt động mua sắm, các giao dịch trực tuyến…(không bao gồm giao dịch rút tiền mặt, phần này đã bị tính ngay lúc bạn rút tiền). 

Nếu không thanh toán đầy đủ dư nợ tháng trước cho ngân hàng, tháng tiếp theo mà bạn tiếp tục quẹt thẻ, số tiền bạn thanh toán trong tháng này sẽ không được nằm trong diện miễn lãi 45 ngày và các giao dịch trong tháng tiếp theo sẽ bị tính lãi suất ngay từ ngày bạn quẹt thẻ. 

Bạn phải mất ít nhất 2 tháng mới có thể lấy lại quyền miễn lãi 45 ngày. Vì vậy phải hết sức lưu ý, nắm được cách tính thời hạn miễn lãi để có thể tận dụng tối ưu nhất những lợi ích mà chiếc thể tín dụng mang lại. 

Thanh toán dư nợ tối thiểu thẻ tín dụng 

Nếu đến hạn thanh toán mà bạn không có đủ điều kiện tài chính ngay lúc đó để trả hết khoản dư nợ cuối kỳ cho ngân hàng, bạn chỉ cần thanh toán số dư nợ tối thiểu được ghi trong bản sao kê vào hoặc trước hạn thanh toán cho ngân hàng là được. Bạn có thể trả nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu nếu có thể để giảm được lãi suất phát sinh trên số dự nợ chậm thanh toán còn lại. 

Thông thường lãi suất được áp dụng từ 24% đến 31% tùy theo từng ngân hàng. 

Nếu không thanh toán số dư nợ tối thiểu khi đến hạn thanh toán, ngoài việc sẽ bị tính phí trả chậm và lãi suất quá hạn, bạn còn bị đánh giá và xếp hạng tín dụng nợ xấu. Việc này làm ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn, ảnh hưởng đến việc bạn giao dịch với các Ngân hàng khác sau này.

Trong thời gian miễn lãi 45 ngày, nếu bạn trả đủ số tiền đã sử dụng từ thẻ tín dụng cho ngân hàng vào trước hoặc đúng hạn thanh toán thì sẽ không bị tính lãi suất và không bị phạt trả chậm.

Mã số bảo mật thẻ tín dụng

CVV (Card Verification Value 2 hay Mã Xác Thực Thẻ) là một mã bảo mật gồm 3 chữ số, được in ở mặt trước hoặc sau tùy theo từng loại thẻ. CVV2 được thiết lập nhằm tăng cường mức độ bảo mật đối với các giao dịch thanh toán trực tuyến.

Mỗi khi thanh toán trong giao dịch trực tuyến, bạn sẽ được yêu cầu nhập Mã Bảo Mật CVV2 với 3 chữ số. Bạn chỉ cần kiểm tra vị trí mã được in trên thẻ và nhập các chữ số. Mã này bảo đảm với đơn vị chấp nhận thẻ rằng bạn đang nắm giữ thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ sẽ xác thực mã của bạn trước khi giao dịch mua hàng diễn ra.

Bất kỳ ai, nếu biết được Tên bạn, số thẻ của bạn (dãy số in ở mặt trước) và CVV thì họ có thể dùng để thanh toán trực tuyến trên toàn thế giới. Do đó, để bảo vệ an toàn tài khoản, trước khi bạn điền Số tài khoản thẻ và Mã bảo mật thẻ CVV/CVC để thực hiện thanh toán, hãy chắc chắn rằng bạn đang giao dịch trên một trang web an toàn. Chỉ khi bạn giao dịch thanh toán trên một trang web an toàn, thông tin tài khoản thẻ tín dụng của bạn mới có thể được bảo mật.

Nếu bạn tự dưng nhận được một email yêu cầu click vào một liên kết hoặc một file đính kèm để thiết lập lại thông tin tài khoản như Số tài khoản hoặc Mã bảo mật CVV/CVC của bạn thì bạn tuyệt đối không nên cung cấp thông tin. Đây là một dạng lừa đảo trực tuyến rất nguy hiểm, bạn sẽ bị lấy mất thẻ và phải trả một khoản nợ khổng lồ đó.

Làm gì khi bị mất thẻ tín dụng?

Nếu Thẻ tín dụng của bạn bị thất lạc hoặc bị đánh cắp, bạn đăng nhập vào internet banking ngay và làm thủ tục khoá chức năng thanh toán trực tuyến, hoặc khoá hẳn thẻ nếu ngân hàng có cung cấp cho bạn chức năng đó. Sau đó, gọi ngay cho Trung tâm Dịch vụ Khách hàng của ngân hàng cấp thẻ cho bạn.

Lưu ý: Bạn vẫn phải chịu trách nhiệm với tất cả các khoản giao dịch phát sinh từ Thẻ tín dụng của bạn cho đến khi Ngân hàng nhận được thông báo mất thẻ và hoàn thành việc ghi nhận việc mất thẻ.

Thẻ phụ 

Thẻ phụ cho phép bạn mở rộng tiện ích của Thẻ tín dụng đến những người thân (cha, mẹ, vợ, chồng, con...)

Hạn mức tín dụng của Thẻ chính sẽ được chia sẻ với (những) Thẻ phụ. Hạn mức của thẻ phụ có thể bằng hoặc thấp hơn hạn mức của thẻ chính, tuy nhiên tổng mức chi của cả hai thẻ không được vượt quá hạn mức tín dụng được cấp cho thẻ chính.

Bản sao kê hằng tháng của bạn sẽ liệt kê tất cả giao dịch của Thẻ chính và (những) Thẻ phụ, và bạn phải thanh toán tất cả các giao dịch đó.

Phí thanh toán cho điểm chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng

Một số nơi bán hàng vẫn chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng, nhưng đòi thu thêm khoản phí khoảng 3% trên số tiền giao dịch. Bạn lưu ý rằng, khi điểm bán hàng đó ký hợp đồng với ngân hàng, mức phí này điểm bán phải chịu chứ không được thu của khách hàng.

Bạn có quyền lựa chọn: đi chỗ khác mua hàng, hoặc chấp nhận thanh toán thêm phí này. Nhưng nếu đã thanh toán phí này rồi, bạn không có quyền đòi ngân hàng trả lại cho bạn. Thậm chí có một số ngân hàng, nếu biết điểm bán hàng thu phí của khách, họ sẽ cắt hợp đồng và phạt vi phạm hợp đồng đối với điểm bán hàng đó.

Bấy nhiêu thông tin cũng đủ để hiểu về thẻ tín dụng rồi phải không? Bạn còn chờ gì nữa mà không mau làm cho mình một cái thẻ tín dụng, để có thể làm công dân toàn cầu đi nào.

ĐĂNG KÝ TƯ VẤN 

Tham khảo:

Đăng ký làm thẻ tín dụng online, nhận thẻ sau 48 giờ

Làm thẻ tín dụng Sacombank cực dễ

Mở thẻ tín dụng, được miễn VISA nhập cảnh Hàn Quốc